Что нужно знать моряку о потребительском кредитовании

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что требовало их законодательного регулирования. Кодексом Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Кодекс гласил, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Административные чиновники Империи Инков во время неурожайных годов из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки, с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения, и при этом вносили в кипу отчёты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды, то есть у инков уже существовал институт финансового кредитования.

Как указывал Педро Сьеса де Леон в своей «Хронике Перу», выдавали отдельным жителям со складов правителя Инки, вручали под отчёт служащим камайос, которые занимались кипу. В кипу было видно, что каждый индеец сделал, и все им сделанное вычиталось у него из подати, которую ему надлежало отдать. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов составов для целой общины или провинции.

Сегодня кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и других условий.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии. Важна роль кредита и в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Современный банковский кредит представляет собой денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях. Он служит для удовлетворения финансовой потребности заёмщика.

Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

  • по сроку погашения;
  • по способу погашения;
  • по способу взимания ссудного процента;
  • по наличию обеспечения;
  • по целевому назначению;
  • по форме предоставления кредита;
  • по технике предоставления кредита;
  • по способу предоставления кредита;
  • по категориям потенциальных заёмщиков.

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского мультипликатора, который можно рассчитать, используя кредитный калькулятор. Величина банковского (денежного) мультипликатора рассчитывается на основе резервной нормы в 2,5%. Мультипликатор равен 100, разделенному на резервную норму в процентах.

Одним из самых распространенных кредитов является потребительский кредит, предоставляемый гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих покупок. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом за потребительский кредит взимается довольно высокий процент.

Принципы банковского кредитования

Принципами банковского кредитования являются:

  • принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок;
  • принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью;
  • принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов;
  • принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ);
  • принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему;
  • принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон;
  • принцип целевого использования кредита;
  • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Цена кредита

Цена кредита зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Она связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений.

Выделяют банковские кредиты:

  • с рыночной процентной ставкой;
  • с повышенной ставкой;
  • с льготной ставкой.

Рыночная цена кредита складывается исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков. Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы:

  • покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
  • покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
  • покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
  • покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
  • покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы:

  • процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
  • самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
  • велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.

Задолженность по кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, списывается в установленном порядке с баланса банка за счет средств резервов, формируемых специально на такой случай, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

dolphin